בדיקת פנסיה

ההפרשות הפנסיוניות אשר מופרשות מידי חודש מהשכר שלנו הינן חשובות ביותר למען עתידנו הכלכלי וגם של בני משפחתינו. ואולם, אנשים רבים אינם מודעים לכך שלעיתים קיימות בעיות וטעויות בהפרשות הפנסיוניות שלהם, דבר אשר פוגע באופן משמעותי בכספים העומדים לרשותם ובזכויותיהם בעת פרישה מהעבודה או בגין אירועים ביטוחיים. לכן, חשוב לבצע לגבי פנסיה בדיקה באמצעות אקטואר עם התמחות בעולם הפנסיה.
טעויות בהפקדות, שכר שלא עודכן, מעסיקים שלא הפרישו כדין – כל אלה עלולים לגרום להפסדים של עשרות ומאות אלפי שקלים בקצבה שתקבלו.
אנחנו מבצעים בדיקת פנסיה מקצועית שתאתר את כל הטעויות, תחשב את ההפסדים ותספק לכם חוות דעת מפורטת, שתשמש אתכם מול המעסיק, הקרן או הערכאות המשפטיות.

הפסקת הפרשות לביטוח הפנסיוני בעת הפסקת עבודה עשויה להביא לפגיעה בזכויות הביטוחיות שנצברו (כגון צבירת ותק) ואף לאובדן מוחלט של זכויות מסוימות (כגון כיסוי ביטוחי – אובדן כושר עבודה וביטוח שאירים למקרה של מוות).

להלן מספר נקודות חשובות שכדאי להכיר לגבי הכיסויים הביטוחיים בהסדר הפנסיוני:

כל מבוטח בקרן פנסיה אשר ההפרשות עבורו הופסקו (בשל הפסקת עבודה או מסיבה אחרת), זכאי ל- 5 חודשים של ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח שאירים למקרה של מוות, כפי שהיו קיימים בעת עבודתו במקום העבודה הקודם.
בפוליסות ביטוח של ביטוח מנהלים, נמשך הכיסוי הביטוחי בדרך כלל כשלושה חודשים לאחר ההפקדה האחרונה (חשוב לבדוק זאת בתנאי הפוליסה).
בתום 5 חודשים ממועד ההפקדה האחרון לקרן הפנסיה או בתום שלושה חודשים לביטוח המנהלים, נפסקים באופן מיידי הביטוחים האוטומטיים למקרה אובדן כושר עבודה וביטוח שאירים (בקופות גמל לרוב אין כיסוי ביטוחי אלא קיים רכיב חיסכון בלבד ועל כן הזכויות הביטוחיות לא נפגעות).

כיצד אפשר לשמור על רצף הזכויות הפנסיוניות שצבר העובד?

עובד אשר עבודתו הופסקה יכול להפקיד מדי חודש סכומים לקרן הפנסיה על מנת לשמור על הזכויות שנצברו, ובמקרים מסוימים יכול העובד להמשיך ולצבור זכויות נוספות באמצעות הפקדות עצמאיות לקרן. האפשרויות אשר עומדות בפני המבוטח הן:

לבצע הסדר ריסק (תשלומים נמוכים לקרן הפנסיה או לביטוח המנהלים לתקופה מוגבלת כדי להקפיא את המצב הקיים ולהבטיח כיסוי ביטוחי לתקופה זו).
להפריש לביטוח הפנסיוני באופן עצמאי.

מהי בדיקת פנסיה?

גם הכיסויים הביטוחיים וגם הכספים הצבורים בפנסיה עלולים להיפגע באופן משמעותי בגין הפרשות לא נכונות, ואילו בדיקה לפנסיה אשר מבוצעת באמצעות משרדנו יכולה לגלות ולתקן טעויות, וכן לחסוך ממון נכבד. בדיקת כספי פנסיה מתמקדת כאמור בטעויות אשר בוצעו על ידי חברת הביטוח, קרן הפנסיה או המעסיק והובילו לכדי הפסדים בפנסיה עבור החוסך.

יש להדגיש כי בדיקת הפסדי פנסיה לוקחת בחשבון שורה ארוכה של היבטים המצריכים בקיאות מקצועית מעמיקה וחישובים אקטוארים. למשל, אנו לוקחים בחשבון את הסכומים שנוכו מהשכר ואת הרכיבים השונים שלו, את שיעורי ההפקדות לפיצויים ותגמולים, את שיעור ההפקדות בפועל לביטוח מנהלים ו/או לקרן הפנסיה, את דמי הניהול, איזונים אקטואריים והתשואות שהופסדו במסלולים בגין טעויות וכיוצא בזאת.

בנוסף, את ההפסדים מהעבר וההווה ניתן “לתרגם” להפסדים עתידיים תוך שימוש בתחזיות לגבי תוחלת חיים ותשואות עתיד. בעקבות הבדיקה יכול העובד לדעת אם הסכומים שנוכו משכרו הועברו באופן שלם לחיסכון הפנסיה שלו, באם ההפרשות חושבו על פי הסכמים קיבוציים רלוונטיים וחוק פנסיה חובה, באם חושבו רכיבי השכר אשר לא נכללו בשכר הבסיס להפרשות לפנסיה, באם נגרמו הפסדים עקב אובדן של כיסוי ביטוחי, מה שוויים של הסכומים שהופקדו בעבר ובעתיד, וסופו של דבר – מה ההפסד שנגרם לחיסכון הפנסיוני, נכון למועד החישוב ועוד.

מה עושים בסיום הבדיקה?

בסיום בדיקת כספי פנסיה מקבל מאיתנו הלקוח חוות דעת מלאה, ברורה ומפורטת שעימה יוכל לפנות אל הגורמים הרלוונטיים ובמידת הצורך גם לערכאות שיפוטיות, וזאת על מנת לקבל את הסכומים והזכויות המגיעים לו, ובנוסף יוכל לבצע את התיקונים הנדרשים מול המעסיק או קרן הפנסיה לעתיד לבוא. באופן עקרוני, ניתן לערוך את הבדיקה גם לאחר הפרישה במידה והתגלו טעויות בדיעבד, אך במידה שמדובר בתקופה ממושכת ייתכן שיהיו קשיים משפטיים (למשל התיישנות) ולכן מומלץ לערוך את הבדיקה בתקופה שעדיין עובדים, טרם הפרישה.

בסיום בדיקת כספי הפנסיה, תקבלו חוות דעת מפורטת שתסייע לכם להבין בכמה נפגע החיסכון הפנסיוני שלכם, בחלוקה לרכיבים השונים (חלק פיצויים, חלק תגמולים) ולנקוט בצעדים הנדרשים לתיקון טעויות ולמיצוי זכויותיכם. תהליך בדיקה של כספי פנסיה יסייע לכם להבין את מצבכם.

הסיבות להפסדי פנסיה

כאשר מבצעים בדיקה לפנסיה עשויות להתגלות סיבות שונות להפסדים אשר לכל אחת מהן יכולה להיות חשיבות גדולה. כך למשל, אין זה נדיר כי מעסיקים שאצלם עבדתם לאורך השנים לא הפרישו את הסכומים הנכונים לפי החוק , דבר אשר הוביל להפסד משמעותי ומצטבר. כמו כן, ישנם עובדים החתומים על הסכמים אישיים או שמגיעות להם זכויות עקב הסכמים קיבוציים בתחום עיסוקם אשר מעסיק מסוים לאורך הדרך לא כיבד אותן. סיבה נפוצה נוספת אשר מתגלה במהלך בדיקה לפנסיה הינה כי לאורך השנים שכרו של העובד עלה, בין אם מדובר בשכר היסוד או ברכיבים אחרים שנכנסים לתוך השכר הקובע לחישוב הפרשות.

יחד עם זאת, המעסיקים לא טרחו לעדכן את השכר הקובע כפי שיש לעשות, ולכן החוסך נפגע מהפרשות נמוכות יותר מאלו שאמור היה לקבל בפועל. לכך מצטרפים מקרים בהם המעסיק מבסס את ההפרשות על שכר חלקי בלבד ולא על השכר המלא כפי שצריך להיות, וכן מקרים שבהם נפגע הכיסוי הביטוחי אשר מגיע בגין אירוע ביטוחי בגלל הפקדות שנעשו באיחור על ידי המעסיק או שלא נעשו בכלל.

כאשר מדברים על פנסיה בדיקה הינה חשובה במיוחד מכיוון שמטרתה לדאוג לעתיד הכלכלי של העובד, ותהליך הבדיקה דורש ידע וניסיון רב. בדיקת כספי הפנסיה צריכה להתבצע על ידי אקטואר מוסמך אשר יודע לנתח את כל הנתונים הרלוונטיים ולהעריך את ההפסדים בצורה מדויקת. בדיקת הפסדי פנסיה יכולה לחשוף טעויות רבות כגון אי-הפרשות מלאות מצד המעסיק, חישוב שגוי של רכיבי השכר, או אי-עדכון השכר הקובע לאורך השנים.

הפסדים בפנסיה עלולים להצטבר לכדי סכומים משמעותיים לאורך זמן, ולכן חשוב לבצע בדיקה תקופתית של כספי הפנסיה. בדיקה כספי פנסיה אינה רק עניין של כסף, אלא גם של ביטחון כלכלי לעתיד. בדיקה פנסיה יכולה להבטיח כי החסכונות הפנסיוניים שלכם יספיקו לכם ולמשפחתכם בעת הפרישה.

בדיקת הפסדי פנסיה הינה תהליך מורכב אך חיוני. אקטואר מוסמך יבחן את כל הנתונים הרלוונטיים כולל הסכומים שנוכו מהשכר, שיעורי ההפקדות, דמי הניהול, והתשואות שהתקבלו. הוא יחשב את ההפסדים שנגרמו ויעריך את ההשפעה שלהם על החיסכון הפנסיוני העתידי.

חשוב לזכור כי בדיקה פנסיה אינה רק פעולה טכנית, אלא גם תהליך של קבלת החלטות מושכלות לגבי עתידכם הכלכלי. אקטואר מוסמך יסייע לכם להבין את האפשרויות העומדות בפניכם, ולבחור את המסלול המתאים ביותר עבורכם.